एक भारतीय सेवानिवृत्ति के लिए एक एनआरआई का संतुलित निवेश

मथुमैथी, अविवाहित, उम्र 49 वर्ष, अब से 11 वर्षों में संयुक्त अरब अमीरात से भारत लौटना चाहती है। वह यह जांचना चाहती थी कि क्या वह अपनी संपत्ति के साथ-साथ अपनी भविष्य की आय को ध्यान में रखते हुए अपनी सेवानिवृत्ति और अन्य लक्ष्यों को वहन कर सकती है।

उन्होंने अपने लक्ष्यों और उन विकल्पों को सूचीबद्ध किया जिन्हें वह वर्तमान में तलाश रही हैं। वह अगले 11 वर्षों के लिए एक स्पष्ट रोड-मैप चाहती थीं।

1. चूँकि वह अकेली है, उसने चेन्नई और बेंगलुरु में वरिष्ठ देखभाल सुविधाओं की जाँच की। वह समझती है कि स्वास्थ्य सहायता के साथ वरिष्ठ देखभाल सुविधाओं पर उसे प्रति माह लगभग ₹1.2 लाख का खर्च आ सकता है, जिसमें वह सभी सुविधाएं शामिल हैं जिनकी वह उम्मीद कर रही है। यदि वह ऐसे अपार्टमेंट में रहने का विकल्प चुनती है जो वरिष्ठों के अनुकूल और एकल-महिला के लिए अनुकूल है, तो रहने-खाने का खर्च लगभग ₹80,000 प्रति माह हो सकता है। वह यह जांचना चाहती थी कि क्या वह भारत लौटने की योजना के तहत चेन्नई या बेंगलुरु में एक अपार्टमेंट खरीद सकती है।

2. रोजगार के दौरान उसे पूर्ण स्वास्थ्य सुविधाओं का लाभ मिलता है और वह जानना चाहती थी कि भारत लौटने के बाद वह अपने चिकित्सा खर्चों का प्रबंधन कैसे करेगी।

3. वह पिछले 15 वर्षों से वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश कर रही है और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में धन जमा कर रही है। वह यह जांचना चाहती थी कि क्या निवेश अच्छा प्रदर्शन कर रहा है और क्या कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता है।

उसके निवेश इस प्रकार हैं और उसके प्रवास के देश में उसका रोजगार अधिक स्थिर है। वह अगले 11 साल तक आराम से प्रति वर्ष 30 लाख रुपये का निवेश कर सकेंगी।

उनके जोखिम-प्रोफ़ाइल विश्लेषण से पता चलता है कि वह एक अधिक संतुलित निवेशक हैं और बाजार और इसकी अस्थिर प्रकृति को समझती हैं। वह अभी से अपने वित्तीय फैसलों को लेकर अतिरिक्त सावधानी बरतना चाहती हैं। जैसे-जैसे उसकी संपत्ति बढ़ती है, वह अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करते समय गलतियों से बचने के लिए उत्सुक रहती है।

समीक्षा, सिफ़ारिशें

* उन्हें अपनी जीवनशैली और आय समूह के आधार पर पर्याप्त बीमा राशि के साथ व्यापक स्वास्थ्य बीमा का विकल्प चुनने की सलाह दी गई थी।

* चूँकि वह अकेली है और उसकी संपत्ति का उत्तराधिकार पाने के लिए उसके परिवार का कोई सदस्य नहीं है, इसलिए उसने किसी भी अचल संपत्ति में निवेश करने से परहेज किया। ऐसे कुछ रिश्तेदार थे जो अक्सर उससे उसी इलाके में एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए कहते थे जहां वे रहते हैं। हो सकता है कि वे उसकी तत्काल सहायता प्रणाली हों, लेकिन वह ऐसा करने के लिए इच्छुक नहीं थी और चाहती थी कि पैसे से संबंधित चर्चाएं मैत्रीपूर्ण होने के बजाय अधिक पेशेवर हों। उसके पास पिछले सात वर्षों से बेंगलुरु में एक किराए का अपार्टमेंट है और वह इलाके में काफी सहज है।

* यह सलाह दी गई कि भारत वापस आने के बाद उस स्थान पर एक अपार्टमेंट खरीदने का विकल्प चुनें जहां वह उस समय होगी। उसे इस संपत्ति खरीद के लिए मौजूदा लागत पर ₹75 लाख आवंटित करने की आवश्यकता है। इस पर भी चर्चा की गई कि इष्टतम संपत्ति योजना के माध्यम से संपत्ति को कैसे और किसे दिया जाए। कर-पश्चात 9 प्रतिशत वार्षिक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए इस राशि को एक संतुलित पोर्टफोलियो में निवेश किया जाएगा। जब भी वह कोई संपत्ति खरीदने का फैसला करती है, तो वह उसे निवेश से वित्तपोषित कर सकती है।

* यदि वह अपनी सेवानिवृत्ति की आयु से लेकर 90 वर्ष की अपेक्षित जीवन प्रत्याशा तक वरिष्ठ देखभाल सुविधा में रहने की योजना बना रही है, तो उसे ₹3.5 करोड़ की आवश्यकता होगी। उनकी जीवनशैली में मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 7 प्रतिशत मानी गई है और वह भारत लौटने के बाद अपने सेवानिवृत्ति कोष से कर-पश्चात 8.5 प्रतिशत रिटर्न पर समझौता करना चाहती थीं क्योंकि वह उच्च इक्विटी आवंटन से जुड़ी अनिश्चितता को कम करना चाहती थीं। यदि वह वरिष्ठ देखभाल में या किसी अपार्टमेंट में रहना चुनती है तो यह राशि उसके खर्चों को चलाने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

* उन्हें भारत के विभिन्न हिस्सों में भाषाओं, नृत्य रूपों और संस्कृति के बारे में शोध करने के अपने जुनून को आगे बढ़ाने के अवसर तलाशने के लिए कहा गया था। वह पहले ही इस पर कुछ अद्भुत काम कर चुकी हैं।’ इससे उन्हें सेवानिवृत्ति के बाद उद्देश्यपूर्ण जीवन जीने में मदद मिलेगी।

* हालाँकि वह स्वस्थ है, फिर भी उसे अपने स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता हो सकती है। उनकी संपत्ति को तीन भागों में विभाजित किया जाएगा, जिसमें से एक उनके स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए और दूसरा उनके लिए आरक्षित निधि के रूप में होगा ताकि सेवानिवृत्ति के बाद अनियोजित खर्चों और चुनौतियों का प्रबंधन किया जा सके। अंतिम भाग का उपयोग वह अपने सामाजिक दायरे का समर्थन करने के लिए करेगी और अपने समय के बाद वसीयत के माध्यम से उपहार में दिया जाएगा। उसकी भविष्य की आय को उपरोक्त तीन बास्केट में निवेश किया जाएगा और अधिकतम 60 प्रतिशत इक्विटी आवंटन के साथ प्रबंधित किया जाएगा। जब भी इक्विटी आवंटन 60 प्रतिशत से अधिक हो जाता है, तो वह सलाहकार से जांच करने के बाद भविष्य में इसे 50:50 आवंटन या इक्विटी:ऋण में 40:60 आवंटन पर पुनर्संतुलित कर देगी।

लेखक सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार हैं और उनसे www.financialplanners.co.in पर संपर्क किया जा सकता है।