हवाला पैसा भेजने का एक अनौपचारिक तरीका है जो बैंकों या औपचारिक वित्तीय प्रणालियों पर निर्भर नहीं करता है। इसके बजाय, यह हवालादारों के नाम से जाने जाने वाले धन दलालों के एक नेटवर्क के माध्यम से संचालित होता है, जो लेनदेन का प्रबंधन करते हैं। यह प्रणाली सदियों से चली आ रही है और पूरी तरह से विश्वास पर बनी है, जिससे धन को भौतिक रूप से स्थानांतरित करने की आवश्यकता के बिना स्थानांतरित किया जा सकता है। जबकि हवाला का उपयोग विश्व स्तर पर किया जाता है, यह विशेष रूप से दक्षिण एशिया, मध्य पूर्व और उत्तरी अफ्रीका में लोकप्रिय है।
हवाला उन समुदायों के लोगों को पैसे भेजने और प्राप्त करने में मदद करता है जिनके पास नियमित बैंकों तक पहुंच नहीं है। हालाँकि, क्योंकि यह अनौपचारिक है, इसका उपयोग मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद के वित्तपोषण जैसी अवैध गतिविधियों के लिए भी किया जा सकता है।
1. ऐतिहासिक अवलोकन
हवाला प्रणाली 8वीं शताब्दी में भारत में शुरू हुई, जहां व्यापारियों ने सीमा पार से भुगतान को आसान बनाने के लिए इसका इस्तेमाल किया। “हवाला” शब्द अरबी है और इसका अर्थ “स्थानांतरण” या “विश्वास” है। समय के साथ, यह प्रणाली पूरे दक्षिण एशिया और सिल्क रोड में फैल गई, क्योंकि चोरी के कारण भौतिक नकदी ले जाना जोखिम भरा था।
भले ही आधुनिक बैंकों ने ज्यादातर हवाला की जगह ले ली है, लेकिन इसका उपयोग अभी भी कई जगहों पर किया जाता है, जहां लोगों की बैंकों तक पहुंच नहीं है या उन पर भरोसा नहीं है। आज, हवाला का इस्तेमाल ज्यादातर कानूनी कारणों से किया जाता है, जैसे व्यक्तिगत या व्यावसायिक लेनदेन और धन हस्तांतरण प्रवासियों द्वारा. यह पैसे को तुरंत भेजने की अनुमति देता है लेकिन औपचारिक रिकॉर्ड नहीं रखता है, जिससे इसे ट्रैक करना मुश्किल हो जाता है। इस वजह से इसका दुरुपयोग अवैध गतिविधियों के लिए भी किया जा सकता है.
2.हवाला कैसे काम करता है
हवाला डीलर, जिन्हें हवालादार भी कहा जाता है, पारंपरिक बैंकों के बाहर काम करते हैं और विश्वास, करीबी पारिवारिक संबंधों और स्थानीय नेटवर्क पर निर्भर होते हैं। उनके सिस्टम में कई चरण शामिल हैं और यह औपचारिक बैंकिंग प्रक्रियाओं के बजाय व्यक्तिगत कनेक्शन पर बनाया गया है।
प्रक्रिया प्रारंभ करना: देश A में एक व्यक्ति देश B में किसी को पैसे भेजने के लिए उसी देश में एक हवालादार से संपर्क करता है।
हवालादार को भुगतान: प्रेषक हवालादार को वह राशि देता है जिसे वे स्थानांतरित करना चाहते हैं, शुल्क के साथ। यह शुल्क आमतौर पर गंतव्य और मुद्रा के प्रकार जैसे कारकों के आधार पर स्थानांतरण राशि के 0.5% और 7% के बीच होता है।
पार्टनर से संपर्क करना: हवालादार देश बी में एक अन्य हवालादार से संपर्क करता है जो धन प्राप्त करने वाले व्यक्ति के पास स्थित होता है।
एक कोड प्रदान करना: एक बार लेनदेन सेट हो जाने पर, देश ए में हवालादार प्रेषक को एक अद्वितीय कोड देता है। धन प्राप्त करने के लिए प्राप्तकर्ता को इस कोड की आवश्यकता होगी।
धन जारी करना: देश ए में हवालादार से भुगतान निर्देश प्राप्त करने के बाद, देश बी में हवालादार प्राप्तकर्ता को पैसा देता है। प्राप्तकर्ता को इसे एकत्र करने के लिए बस कोड दिखाना होगा।
हवालादारों के बीच बस्तियाँ: एक बार लेनदेन हो जाने के बाद, हवालादार ए और हवालादार बी को बाद में अपने खातों को संतुलित करने की आवश्यकता होगी।
इसे कई तरीकों से किया जा सकता है, जैसे:
लेन-देन प्रत्यावर्तन : नकदी को भौतिक रूप से स्थानांतरित किए बिना, “आने वाले पैसे” को “जाने वाले पैसे” के साथ मिलान करके शेष राशि का निपटान करना।
प्रत्यक्ष नकद लेनदेन: हवालादारों के बीच सीधे नकद हस्तांतरण, अक्सर नकद कोरियर का उपयोग करते हुए, विशेष रूप से न्यूनतम सीमा प्रतिबंध वाले क्षेत्रों में।
सभी प्रदाताओं में शेष राशि: विभिन्न स्थानों पर भुगतान संतुलित करने के लिए कई हवालादारों को शामिल करना।
रिकॉर्ड्स का ट्रैक रखना: कुछ हवाला ऑपरेटर अपने लेन-देन का बुनियादी रिकॉर्ड रखते हैं, लेकिन इन रिकॉर्ड में विवरण की मात्रा बहुत भिन्न हो सकती है।
3. प्रमुख प्रेरक कारक
हवाला प्रणाली अत्यधिक अनुकूलनीय है। लेन-देन को तेज और आसान बनाने के लिए हवालादार अब डिजिटल प्लेटफॉर्म और क्रिप्टोकरेंसी का उपयोग कर रहे हैं। यह प्रवासियों, शरणार्थियों और अन्य समूहों के लिए भी एक सहायक विकल्प बना हुआ है, जिनके पास नियमित वित्तीय सेवाओं तक विश्वसनीय पहुंच नहीं है। इसका विश्वव्यापी नेटवर्क लोगों के लिए इसे आसान बनाता है। दूसरे देशों को पैसे भेजें.
हालाँकि, हवाला कैसे काम करता है, इसके कारण इसका अक्सर आतंकवाद, मादक पदार्थों की तस्करी, तस्करी और मनी लॉन्ड्रिंग जैसी अवैध गतिविधियों के लिए दुरुपयोग किया जाता है। इससे सख्त विनियमन की मांग उठने लगी है।
4.अवैध आचरण
हवाला की प्रमुख विशेषताएं, जैसे गुमनामी, औपचारिक रिकॉर्ड की कमी और इसकी विश्वास-आधारित प्रणाली, इसे अवैध वित्तीय गतिविधियों में शामिल लोगों के लिए आकर्षक बनाती हैं। इन अपराधों में शामिल हैं:
नशीली दवाओं की तस्करी और अवैध धन हस्तांतरण: ड्रग डीलर और आपराधिक समूह अक्सर हवाला का उपयोग करते हैं क्योंकि हवालादार आमतौर पर यह नहीं पूछते हैं कि पैसा कहां से आता है या कहां जा रहा है। इससे प्रेषक या प्राप्तकर्ता का पता लगाना कठिन हो जाता है। अफ़ग़ानिस्तान में, हवालादार पोस्ता किसानों और अफ़ीम ख़रीदारों के बीच धन के लेन-देन में मदद कर सकते हैं।
मानव तस्करी : इस प्रणाली का उपयोग मानव तस्करी और ट्रैफिकिंग के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, जिससे लोगों को सीमाओं के पार ले जाने में मदद मिलती है, जबकि यह छिपाया जा सकता है कि पैसा कहाँ से आता है या कहाँ जाता है।
आतंकवाद को फंडिंग : अल-कायदा और तालिबान जैसे आतंकवादी समूह गुप्त रूप से धन हस्तांतरित करने और अन्य अवैध गतिविधियों से धन प्राप्त करने के लिए हवाला प्रणाली का उपयोग करते हैं।
इसी तरह, हवाला का उपयोग अक्सर अवैध गतिविधियों जैसे रिश्वतखोरी, करों से बचने और अन्य धोखाधड़ी वाले उद्देश्यों के लिए किया जाता है।
4.1 बाधाएँ एवं समाधान
विभिन्न देशों ने हवाला के उपयोग को नियंत्रित करने के लिए विभिन्न नियम बनाए हैं। ये नियम एक देश से दूसरे देश में अलग-अलग हैं। कुछ स्थानों पर, हवाला अवैध है, जबकि अन्य में, इसकी अनुमति है लेकिन इसे विनियमित किया जाता है। उदाहरण के लिए, संयुक्त अरब अमीरात (यूएई) और यूनाइटेड किंगडम में, हवाला तब तक वैध है जब तक हवाला ऑपरेटर अपने केंद्रीय बैंकों के साथ पंजीकरण करते हैं और नियमों का पालन करते हैं। जैसे एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) और नो-योर-कस्टमर (केवाईसी) दिशानिर्देश। अमेरिका में, 9/11 के बाद हवाला को अवैध बना दिया गया था क्योंकि सरकार का मानना था कि हवाला ऑपरेटरों ने आतंकवादी समूहों का समर्थन करने के लिए धन हस्तांतरित करने में मदद की होगी।
सख्त नियम हवाला को बिना यह तय किए भूमिगत कर सकते हैं कि लोग इसका उपयोग क्यों करते हैं। यह हवाला को कानून प्रवर्तन के लिए एक बड़ी समस्या में बदल सकता है।
कानून प्रवर्तन हवाला से संघर्ष करता है क्योंकि यह सीमाओं के पार काम करता है। आधिकारिक प्रणालियों का उपयोग किए बिना पैसा भेजा जा सकता है, जिससे यह पता लगाना मुश्किल हो जाता है कि अवैध धन कहां से आता है या जाता है। हवाला की जांच करना कठिन है क्योंकि यह गुमनाम है, हवालादारों के बीच विश्वास पर निर्भर करता है, और अनौपचारिक सौदों के माध्यम से काम करता है। यह उन जगहों पर विशेष रूप से सच है जहां नियम कमज़ोर हैं या ठीक से लागू नहीं किए गए हैं।
हवाला दुनिया भर में संचालित होता है, लेकिन अंतरराष्ट्रीय नियम अक्सर असंगत होते हैं। फिर भी, यूके के एक खोजी मीडिया प्रकाशन, ग्रे डायनेमिक्स के अनुसार, अवैध गतिविधियों को रोकने और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए नियम महत्वपूर्ण हैं।
5. निष्कर्ष: हवाला और उसकी चुनौतियों को सरल बनाना
चीनी भूमिगत बैंकिंग प्रणाली जैसी अन्य अनौपचारिक धन हस्तांतरण प्रणालियों के विपरीत, हवाला का उपयोग अक्सर ईमानदार कारणों से किया जाता है। यह कई लोगों के लिए वित्तीय जीवन रेखा के रूप में कार्य करता है, पैसे भेजने के तेज़, आसान और किफायती तरीके प्रदान करता है।
हालाँकि, यही विशेषताएं अपराधियों को भी आकर्षित करती हैं, जिससे समान समुदाय खतरे में पड़ जाते हैं। जबकि सरकारें इसे नियंत्रित करने की कोशिश करती हैं, हवाला ज्यादातर आधिकारिक बैंकिंग प्रणालियों के बाहर काम करता है, जिससे इसे विनियमित करना कठिन हो जाता है। ग्रे डायनेमिक्स के अनुसार, इसकी वैश्विक प्रकृति का मतलब है कि कानून प्रवर्तन एजेंसियों को इन चुनौतियों से निपटने के लिए मिलकर काम करने की जरूरत है।
हवाला के जल्द ही गायब होने की संभावना नहीं है। इतिहास में इसकी गहरी जड़ें, सांस्कृतिक महत्व और व्यावहारिक फायदे इसे कई लोगों के लिए उपयोगी विकल्प बनाते हैं। हालांकि इसके दुरुपयोग को रोकने के प्रयास मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद से लड़ने के लिए महत्वपूर्ण हैं, ये उपाय केवल तभी काम करेंगे जब हवाला पर भरोसा करने वाले समुदायों को अन्य विकल्प प्रदान किए जाएंगे। सही संतुलन ढूँढना एक चुनौती बनी रहेगी।